飲食店融資の選択肢！信用保証協会とは？受けるために必要なこととは

融資について調べたことのある人なら「日本政策金融公庫」いわゆる「国金」については一度は聞いたことはあるのではないでしょうか。

銀行に融資を受けようととしても、これまでの実績がないと借りることは難しいのが現状です。

そこで、日本政策金融公庫か都道府県の制度融資。

もしくは信用保証協会の保証付きの融資です。

実際、開業の準備資金によく聞くのは「国金」だと思います。

しかし、「よく聞くから」と「いくつも制度を調べるのはめんどくさい」といった理由で選んでしまうのは、情報不足で後悔してしまうかもしれません。

様々な選択肢もしっかりと知った上で、自分に合った形を選ぶことができるのが一番ですよね。

今回は、信用保証協会の融資について特徴や仕組み、申し込み方法などを紹介します。

信用保証協会の保証付き融資とは

信用保証協会とは中小企業や小規模事業者が、銀行から融資を受ける時に保証人となり、融資が通りやすいようサポートしてくれる公的法人です。

金融機関はこれから開業する飲食店や担保が十分でないお店に対して、貸し倒れを心配します。

実際、ちゃんと返してもらえるという信用がない人に、お金は貸したくないですよね。

融資を通すことは難しい事がほとんど。なかなか通らない。

そんなオーナーの保証人として代わりに立て替えてくれるのが信用保証協会です。

この信用保証協会が保証している融資が保証付き融資です。

銀行などに融資をお願いする際、開業の場合はこれまでの経営の実績が無かったり、担保が不十分だった場合、銀行から信用保証協会の保証を受けることを求められます。

その場合、銀行を通して保証協会に保証人になってもらえるよう申請。

審査に通れば保証を受けることができるという流れです。

つまり、銀行の審査と信用保証協会の審査２つ審査を受けて、銀行から融資を受けることができます。

返済が滞ってしまったり、返せなくなってしまったときには保証協会が立て替えをしてくれるようになるので、銀行としては融資がしやすいと言うわけですね。

もちろん信用保証協会も無料で保証をしてくれるわけではありません。

融資を受けるオーナーは、返済額や金利にプラスして協会には保証料を支払わなければなりません。

その代わり比較的低金利の条件で銀行融資を受けることができます。

また、開業以外でも銀行が不十分だと感じたら、保障協会の保証を受けるようにすすめられる場合もあります。

信用保証協会は、47都道府県、各地に事務所があるので、様々な事情の飲食店の融資を支援してくれます。

保証付き融資の特徴とは？

大まかな仕組みを説明しましたが、実際この信用保証協会の保証をつけて融資を受けるにはどういったメリット・デメリットがあるのでしょうか。

いちごいちえ

メリットを見てみよう！

メリット①　低金利・長期で融資を受けられる。

先程にあげたように、これから開業を考えている人や開業はじめたばかりのオーナーの場合、銀行融資を受けることは難しい。

ですが、保証協会をはさむことで地方銀行などから比較的低金利での融資を受けることができます。

また、都道府県の制度融資などと組み合わせると、金利の一部負担なども可能に。

1％台の融資を受けれるケースもあります。

また、１年ほどの短期融資から最長20年の長期融資も可能です。

各地方公共団体で融資の内容が違うので自分の住む地域で調べてみましょう。

メリット②　無担保で借りることができる。

信用保証協会の保証付き融資は基本的に無担保で融資を受けることができます。

また、飲食店ではあまりないですが売掛金や在庫商品などを担保にするような場合、つまり一般的な担保より不安定な担保の場合などでも信用協会の保証を受ければ融資が可能になることが多いです。

メリット③　日本政策金融公庫の融資と併用して受けられる。

日本政策金融公庫の融資と併用可能です。

後からも説明しますが、信用保証協会の融資は融資の実行のタイミングが開業と同時になってしまうことが多く、開業前の設備投資などには間に合わないケースが発生する場合があります。

必要に応じて、国金の融資を設備投資に。保証付き融資を運転資金として使用する。など併用も相談してみましょう。

いちごいちえ

デメリットはなんだろう？

デメリット①　融資に時間がかかる。

開業する人にとっては一番の注意点ではないでしょうか。

信用保証協会の保証を受けようと思えば、「銀行」と「信用保証協会」二つに対して審査を通さなければなりませんから時間がかかります。

申請してから、融資の実行まで2・3か月以上かかってしまうことも。

また、融資の種類によっては営業許可証が取れていることが条件になっていることもあります。

その場合、先ほど書いたように開業とほぼ同時のタイミングでしか融資を受けられません。

特に急がない人や開業直後からの資金として使用したい人には問題ないですが、使用用途には気をつけた上で申請しましょう。

デメリット②　保証料がかかる。

金利が低いことがメリットと書きましたが、その分保証料がかかってしまいます。

保証料率は、額や担保の有無、そして各地域の金融機関で様々。

金利だけを見るのではなく、保証料も含めたトータルの負担を考えた方がよいでしょう。

デメリット③　代表者に返済義務がある。

最初に、万が一返せなくなった場合には信用保証協会が立て替えてくれると説明しました。

これはあくまで立て「替えであって、信用保証協会が銀行に支払ってくれたものは、信用保証協会に返済しなければなりません。

特に法人の場合、代表者がその返済義務を最終的に負うことになります。

万が一のときは廃業して終わり、と言う訳ではなく債務責任が代表者個人についてきてしまうので最初に認識しておきましょう。

信用保証を受けられる条件

ここまで読んで利用してみたいと思った方、実はこの保障は誰でも受けられるものではありません。

対象は、中小企業と小規模事業者に限られています。

業種によって規模の条件が決められており、飲食業の場合は資本金が5000万円以下、従業員は50人以下（小規模企業者は5名以下）と決まっています。

また、飲食業には関係ありませんが以下の業種は対象外となっているようです。

申請の流れ

いちごいちえ

どうやって融資を申し込むの？

では、実際にどうやって融資を申し込むのでしょうか。

申請の方法は二つあります。

どちらでも可能ですが、ほとんどが金融機関経由での申し込みです。

金融機関の窓口で融資の相談をする際に保証協会への申し込み手続きも同時にすすめていくことになります。

以下が申し込み後の流れです。

これでおよそ１ヶ月といわれていますが、銀行での手続きも必要ですから実際に申し込みをした人からは、3か月ほど審査に時間がかかったという声もあるようです。

時間に余裕を持って申請をするようにしましょう。

保証の審査を通るポイントとは？

保証協会の保証を受けるために審査を通るポイントを上げていきたいと思います。

信用保証協会の保証を受けることは、これまでの実績不足など，金融機関からみて経営能力や返済能力への不安があるということ。

それを補えるように、堅実な経営計画や人柄など、返済への信頼性を求められます。

主に重要視されるのは以下の４つのポイントです。

それぞれのポイントを簡単にみていきましょう。

保証資格や書類の正確性

まず資格を満たしているのか、また必要な書類は正確に揃っているのか等は大前提として確認されます。

保証協会もリスクを負うので、いいかげんな経営者の保証人にはなりたくありません。

しっかりと準備して臨むようにしましょう。

返済能力

これからの事業計画などを通して、返済の見通しを具体的に伝えることが大切です。

どのくらいの売り上げがでるのか、コストはどのくらいなのか、利益とそのうちの返済額等、計算の下になったデータなどを添付するとより説得力があります。

面談の時にも正確に伝えられるよう書類の段階から準備しておくことが必要です。

資金用途

資金の使い道を見積もり書等を添付して提出するようにしましょう。

特に設備などの見積もりに関しては、複数の見積もりを取っておくことも大事です。

経歴

これから開業する人にとってはこれまでの経歴がいちばんの実績になります。

経験がない場合の経営は不安ですが、同じ飲食業界での経験は能力として判断されます。

どこで、どういったことを何年間従事してきたなど、実績として必ずアピールを。

店長をしていた、厨房を任されていた等も、具体的に説明していきましょう。

書類申請と面談の時にはそれをもとに説明しなければなりません。

一貫した説明ができるように資料は添付するだけでなく、手元に準備した上で臨むことをお勧めします。

まとめ

信用保証協会の仕組みや特徴など大まかに説明してきました。

融資の内容というのは各地域・金融機関によって異なっていますので、自分の地域の支援内容も調べてみるといいかもしれません。

選択肢が多いほど安心です。

時間もお金も無駄にしないように、借り入れ先の特徴を知り、しっかり準備をしていきましょう。